章立凡：章乃器与中国征信所
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章乃器与中国征信所
- ----作者：章立凡 先父章乃器先生是中国征信业的开拓者，被称为“中国资信业第一人”。马洪先生认为，他是我国近代经济学家中少有的货币专家和理财家，是首倡创建中国现代资金市场和资本市场的学者之一。 章乃器强调信用对金融市场的调节作用，并首倡“信用膨胀”说，主张把信用放款改为票据贴现，使呆滞的“账面债权”化为可以流通的“票面债权”，以加快资本的流通。他呼吁：“以稳健的扩张信用之手段，代替不健全的通货膨胀手段”；“推行票据承兑和贴现，使短期资金市场现代化；同时推行股票和公司债票，使长期资金市场——证券市场——国民经济化”。 章乃器阐述金融的涵义时说：“金”是一种坚硬而固定的物质，而“融”是融化流通的意思。“‘金’何以能‘融’？这有赖于‘信用之火’的燃烧，但有时‘信用之火’烧得太猛烈了，融化的金腾沸洋溢，反而要浇灭了‘信用之火’；跟着，融化的金也冷却而结冻了。这就是信用过度膨胀成了恐慌底现象——就是所谓资产的冻结。”七十多年过去，研究美国的次贷危机，上述譬喻依然鲜活。 一 竞争中的思考 章乃器1916年从浙江甲种商业学校毕业后进入银行界，从练习生做起，经过十几年的个人奋斗，逐步升任上海浙江实业银行副经理。他熟悉金融业务，精于银行管理，对业务多有创新，并发表了大量学术论著，成为一位成功的银行家和知名经济学家。 1927-1937年是中国民族工商业的“黄金十年”.。在远东金融中心上海，中国、交通、通商、浙兴、浙实、金城、上海等华资银行，与被称为“外滩银行”的汇丰、麦加利、花旗、东方汇理、横滨正金等洋商银行，展开了激烈的竞争。 据当时同在金融界服务的李文杰先生回忆：章乃器是“银行实务研究会”和“银行学会”主持人之一，他曾协助银行同事朱博泉先生，联合上海银行公会旗下多家银行，组建了联合准备库及票据交换所、票据承兑所。“为了适应银行收受国内外财政金融市场信息，调查研究掌握客户信用状况，确保投放贷款的安全回收”，章乃器建议组设征信所，作为同业的横向联合的科学管理机构。 从20世纪初开始，征信所作为一种个人及机构资信的调查机构，逐渐在欧美和日本普及。民初财政部颁布《银行公会章程》时，即规定银行公会应该办理征信机构。20年代，国内银行界曾草拟征信所章程，提出过设立征信所的议案，但一直没有付诸实施。 上海在1932年前，已有5家外商征信机构，其中日商3家，美商2家，但一直没有国人自办的同类机构。华商银行的信用调查各自为政，规模及资讯有限。这种现象引发了章乃器的思考：“为什么在上海地方，我们仍要用外人办理的信用调查机构?” 二 少壮派联手创业 章乃器与当时上海金融界中的一批新锐，被公认为上海金融界的少壮派。其中有中国银行的张禹九、祝仰辰，浙江兴业银行的吴承禧、方培寿，新华银行的孙瑞璜，以及上海商业储蓄银行的资耀华、侯厚培、章植等人。 据资耀华先生回忆：他与章乃器相识后一见如故，倾谈甚亲，“总想设法在上海金融界创立一个‘中流砥柱’的组织，既不像目前上海银行业同业公会那样，勾心斗角，尔诈我虞，一盘散沙，浪费精力，又不要受南京蒋、宋、孔、陈的政治特权所支配，而能特立独行，发展金融经济。”但他们都不是银行的当权者，殊感有心无力。 1931年天津“协和公司案“引发的金融大风潮，意外地成为中国征信所的催生剂。 天津协和贸易公司，系祁仍奚及段祺瑞的女婿奚东曙等所开办，经营进出口业务。该公司背景深厚，排场阔绰，以印刷精美的栈单，到处向银行做抵押放款。各大银行经理趋之若鹜，但又互相保密，不通声气。不料协和公司债台高筑，突然破产，两家银行因之倒闭，其他各行不同程度地蒙受损失，全市金融几乎崩溃。 风潮轰动全国，上海金融界深受震撼。章乃器、资耀华等大声疾呼，批评行业积弊，主张各行联合组建中国征信所，掌握市场变化，抵御金融风险。 1932年3月，张禹九、祝仰辰、资耀华、章乃器、孙瑞璜、方培寿等银行界精英，组成学术团体——中国兴信社，目标为“研究信用调查的方法，促进信用调查的技术，交换信用调查的资料”。为实现上述目标，公推章乃器、祝仰辰、资耀华三位干事，指导中国征信所工作的进行。资耀华回忆说：“章乃器当时勇气很大，说我们银行也要革命，不能老是墨守成规。” 由于在中国无先例可援，许多人担心这个事业太空洞。而章乃器等则以为：“倘使外国人设立的机关有法子调查，我们必然也有法子调查。而过去对于调查工作的实际经验，也使我们觉到这个事业是有相当的把握的。” 创立这种联合机构，需要上海全体金融业排除私见，出资合作，过去很难取得一致。但在天津金融风潮的冲击下，这个主张立即获得了金融界实力人物张嘉璈、李馥荪、陈光甫、秦润卿、钱新之、徐新六、徐寄庼、林康侯、贝淞荪等的支持和赞助。 1932年6月6日，中国征信所在上海香港路4号银行公会内正式成立。该所由12家基本会员共同组成董事会，章乃器出任董事长，潘仰尧任经理。当时中外报纸对这一新生事物都很关注，发表了不少鼓励的社评。 三 “真、善、美”的服务标准 中国征信所主要业务为：报告市场实况；受会员或外界委托，调查工厂商店及个人身家事业之财产信用状况，于最短时间内将调查结果报告给委托者。企业或个人均可加入征信所成为会员，除基本会员外，普通会员分为甲、乙、丙三种，享受不同标准的服务。非会员也可请征信所做调查业务，但费用较高且手续繁复。 章乃器将调查工作譬喻为搜集旧邮票，只要不断努力，持之以恒，自然就会有惊人的成绩，成为极有价值的府库。他主张：“优美的工作成绩，是事业的生命”，制定了科学严密的工作制度，一切调查工作按照调查、复查、审查三步程序进行，其工作规条是：审慎以求“真”，详尽明晰以求“美”，忠实公正以求“善”。 “真”即调查报告的正确，在事务组织上，调查者与委查者之间，复查者与调查者之间，相互不知道身份。各自以不受拘束的客观态度，充分提供资料和意见，再由熟悉该业的人员严加审查。最后整理成报告书。 “美”被概括为“详尽明晰”四字，报告书应多叙事实，少下批评。无关宏旨的微言细行，片鳞只爪的数字记录，都尽量容纳。令使用者可以因小见大，见仁见智——批评最好还是让别人来下。 他认为“善”是“真”和“美”的基础，“征信所负责调查信用的重责，倘使自身没有一种光明磊落的态度，怎能判断别人的信用程度，而取得社会对我们的报告的信仰呢？所以，这种忠实公正的空气，在征信所当中是顷刻都不能缺少的。”他主张在用人上摈弃染有习气的人物，任用勤奋努力，清白自好的人，并以严密的组织去维持他们对于工作的兴趣和信仰，才能有把握获得“善”果。 四 “积极猛进”的事业拓展 在发展方针上，章乃器提出一个原则：“一切的事业要从积极的方面找出路。”他主张高投入高产出，认为中国人对于事业观念最大的错误，就是把“守家产”和“做事业”混为一谈；把大部分的精神，用在消极的节流的工作上面，而对于积极的发展事业，反放在脑后。结果会越来越消极。“不日进则日退”，学业然，事业亦然。 他以“积极猛进”的作风迅速拓展事业，开业四个月后，业务量增加了约三倍。1934年初，中国征信所迁入圆明园路133号底层大厅，业务发展到鼎盛时期，在天津、汉口设立了两个分所。全所职工上百人，基本上都具有大学文化水平及信用调查的专业知识。 章乃器除照常在浙江实业银行处理公务外，每天中午驾车来所办公两小时，从未支取过分文薪酬和车马费，这在当时工商界是史无前例的。所内有中英文秘书各一人，负责行政事务。下设信用调查、资料档案、编审、行名录编辑及总务五个部门及一个小型印刷所。 在提供常规调查报告的同时，中国征信所还从事商品研究、市场预测，出版“每日商情报告”供会员参考，提供各种超值服务。当市场发生特别变化，或有商业欺诈等危险事项发生，立即派员调查，分析事件原因、影响及补救办法，在最短时间内制成报告分送各会员。最著名的例子是：1935年一家外国纸商代理行投机失败后隐瞒真情，继续接受订货收取定金，并向银行贷款。经该所查明向会员通报，避免了一场危机的发生。 除日常业务外，该所的一项重要业务是编纂《征信工商行名录》，这与信用调查也有密切关系。当时上海出版之行名录有七八种之多，编辑者有外国人也有中国人，立场不同，详略互异，可用者不过二三种，一个机构往往要同时购备几种才能应付业务之需。 当时经常出版且有参考价值的中国经济调查，只有一份洋人主编的海关报告。中国人从未连续出版过两期以上的中国年鉴，而英人胡德海氏的英文版中国年鉴，已持续出版十年以上。章乃器指出：这表明中国人并不愿意或者需要了解中国的事情，而外国人反比我们注意。《征信工商行名录》预定的目标，是内容要超过外国人。倘使我们不能出产精美的作品，就情愿不做。 《征信工商行名录》出版后，以其编辑周密、内容宏富、印制精美的特色，一举压倒了几十年间影响最大的英人《字林西报行名录》，成为那个年代工商界必备的工具书。抗战爆发前，中国征信所已拥有公司行号调查档案三万户，工商界个人档案一万多户，并积累了一大批经济资料。除每年推出行名录外，该所还编纂出版了《上海工商名人录》，并在《申报》辟有专栏，不定期刊登商品及市场研究报告，后来又负责上海《大公报》经济版的采编。 五 征信业从兴盛走向衰亡 中国征信所开幕时，基本会员为12家，四个月后增加到18家，几乎囊括了重要的华商银行和官方控股银行；同时还发展了普通会员29家，内中洋商22家，华商7家，共拥有会员47家。会员数量跃居上海信用调查机构之首。 不少华商开始抱着试试看的心态，要求先作个案调查，及至看过明晰翔实的调查报告书，便毫不犹豫地加入了。汇丰、麦加利、花旗、横滨正金等洋商银行，怡和、亚细亚、德士古、三菱、三井、卜内门等一些大洋行，也纷纷加入成为特别会员。上海原有的几家外商征信所，因无力竞争相继倒闭，中国征信所遂成为全国的独占事业。 一部分人批评中国征信所，不该把中国工商业家的信息，向洋商会员和盘托出。章乃器反问道：“我们和外人的营业竞争，是应该靠组织上的秘密性呢？还是应该靠营业方法的敏捷和知识的充分？我想一个正当的营业机关，决不拒绝把组织的内容告人。”他以一堆品质高低混杂的商品为喻：“征信所的报告也许要告诉别人若干内容不良的工商业者，然而同时告诉别人许多内容优良的工商业家。这样，我们把这大堆的‘统货’按等级整理清楚了，总价格自然马上要抬高。” 1936年夏，章乃器因从事救国运动受到当局压迫，辞去了中国征信所董事长职务。抗日战争爆发后，该所业务萎缩陷入困境。抗战胜利后业务曾一度回升，旋因内战和金融危机而再度跌落。1949年5月上海易手，中国征信所于同年8月宣告结束。 此后，中国进入了一个漫长的计划经济时代，随着商品经济消灭和不断制造阶级斗争，中国人越来越无视信用。改革开放后中国重返市场经济，中断了半个世纪的征信事业才得以重生，面对广泛的社会诚信缺失，信用体系的重建至今行之惟艰。 章乃器创办中国征信所，开辟近代中国人用科学方法进行信用调查之先河。在“经济全球化”的信息时代，重温这段历史足以引发多重思考。 2010年1月3日 风雨读书楼 《财经国家周刊》2010年第1期 |
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