冯兴元：营造支持小额贷款公司的外部环境
由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的"小额金融创新与农村发展研讨会"于 2010 年 6 月 12 日 -13 日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。社科院农村发展研究所研究员冯兴元在会上做了演讲。
以下为冯兴元演讲实录：
谢谢大家，我的题目是小额信贷公司的外部支持环境，我的目的是怎么营造一个外部环境。
首先这方面，外部支持系统和支持环境，主要是五个方面。行业协会一个是行业自律，一个是行业维权，行业协会作为行业组织在他的授权范围下的指导，对成员的指导和领导工作。还有行业内外，行业协会有时候比行会里边的成员更加优势，在有些方面，比如代表这个行业作为利益代表。还有行业服务、行业监管，你可以看到行业协会、行业监管有时候是政府授权的，可以协助做很多事情。
这里面要回答一些问题，行业协会可以存在哪些具体的职能。比如说还有一个，你中国的小额贷款公司，它是不是需要一个共同的风险准备基金？我这个讲话可能会提出一些问题，但是我不一定自己去回答，因为内容比较庞大。
行业监管，实际上要制订行业管理的自律、发展方面的管理与办法，还有协助实施，包括培训等等，还有政府委托的监管。因为时间关系，我要跳着讲。小额贷款公司这个行业协会在我的统计当中，已经有两家，一个是咱们晋中市小额贷款公司行业协会，还有一家是深圳市小额贷款公司行业协会，我是浙江宁波的，浙江省的小额贷款公司行业协会还在筹建当中。
行业协会，我们以前有很不好的负面的教训，比如说农村信用社的这个联社，它跟行业协会当然不一样，后来有了这样的联社，实际上联社变成了绝对领导的作用，联社的性质就错误了。行业协会会不会变成类似的这样的东西呢？我觉得可能性不大，但是这个是需要一些提醒的，不要变成从上而下的控制性的、命令性的组织，因为真正的独立的个体是自认的这种企业，企业自己组建的这些小额贷款公司，小额贷款公司主导，而不是行业协会主导，这里面有辅助性原则、授权原则要去发挥作用。
晋中市的小额贷款公司行业协会现在底下有 33 家成员，它的主管，就是行业协会的主管部门是晋中市金融办。它这里面有一条规定非常有意思，一般来说，我们按照各地的条文的话，你融入资金是不超过两家，然后额度是不超过小额贷款公司基本金额的 50% ，但是这里面还有一条规定非常有意思，允许小额贷款公司与法人机构在利益共享和风险共丹的情况下，资金不得超过小额贷款公司的资本净利润 5 倍。如果融入自己达到两倍时，融入资金余额的 10% 作为风险投资保证金的专户，存在这个行业协会。当然，他是作为风险投资的保证和补偿用的。这笔资金怎么管？这又是一个问题，他用这一笔钱的，我们现在法律依据是不是需要法律依据？这也是一些问题，我在这里提出来，我不一定回答。
第二大部分是讲讲金融市场法规，大概这个小额贷款公司以后的发展。因为我们的总题目是金融创新，所以我在这里讲讲小额贷款公司在金融创新方面的情况。现在有一些小额贷款公司在做的就是资产转让。比如说单家的信托公司和单家小额贷款公司之间的信贷资产转让项目，他的形式是卖出回购，卖出贷款，然后再回购贷款，实际上背后就是借贷，是不是？回购就是回购，卖出回购实际上是一种借款付息。还有小额贷款公司结合起来转让贷款行不行？股权转让，像温州已经在操作两次小额贷款公司的股权转让。还需要解决的问题，比如说商业银行与小额贷款公司之间的信贷资产转让业务，小额贷款公司向各银行转让信贷资产业务，这都是很重要的。比如我有一笔坏账，我能不能把这个坏账卖给另外一家，我能不能卖给资产管理公司，等于我跟它没关系了，你催回钱来就是你的事情了，这对于机构的良好运作是非常重要的。我们银监会、人行政策层面、监管层面是不是需要考虑这些业务，允许这些业务，在降低控制风险的情况下，要允许这些业务。
其他的金融工具创新，包括票据变现业务。小额贷款公司还包括扩大资本金，我们浙江省最高限是两亿，还有资本充足率要求，放宽和取消利率限制，这些都是问题，还有一个很多，现在浙江省的小额贷款公司提出来要转，是不是能转成金融公司？刚才涉及到很多的资产管理的运作，可以做了，如果不是金融公司的话，就不好运作了。还有，是不是带"小额"两个字，如何更好地用这个风险准备基金，是不是需要出台一些法规？
监管框架很简单讲一下，浙江省的做法，县政府是第一责任人，然后市、区，即地区市是协调，防范总体风险。然后县工商部门是日常的监管，他是以现场监管为主，然后是金融办、人行、银监会等等，他们主要是根据自己的职能，你比如说人行主要是根据利率监管，利率方面的，货币政策方面的相关的指标的监管，非现场监管为主。银监会主要是根据审慎监管的原则有一套指标。但是我们小额贷款公司很简单，它就是贷款，现在就是贷款，所以监管起来不是特别复杂，实际上世界银行王君兄是专家，我在这儿稍微讲一下。其他机构，小额贷款公司的试点工作，联席会议等等行业协会等等，都是能发挥这个监管的作用。所以从广义来说，所有权人，如果有存款业务的话，存款人的监督很重要，融资方的监管，媒体的监管，政府的监管。实际上地方政府进来是一个好事情，因为一个地方的经济的增长的资本、土地、劳动力三要素必须结合起来，如果后面是政府在促进，但是地方政府不管的话，不促进的话，我说的"管"是"促进"，那是有问题的，怎么把这个机制用好，是我们需要讨论的。
现在说财税政策，小额贷款公司被排除在外是非常令人遗憾的，我需要财税部门来考虑这个事情，我不是说所有的税要免掉，我觉得这是很可笑的方法，一个是比较低的合理的税，加上一个非常有利的市场准入的环境，很多业务是可以搞的，这是更重要的。
谢谢大家！
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