10倍利率争夺储户，苹果经济圈向金融扩大
美国苹果以智能手机为中心的“经济圈”正在扩大，开始波及金融领域。4月17日，苹果在美国启动存款服务，意在吸引仅在美国就超过1亿的iPhone用户。如果苹果凭借强大的品牌力量不断吸引存款，将给美国地方银行带来新的逆风。
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苹果宣布与高盛展开合作，在美国开始提供存款服务。服务对象是苹果的信用卡用户，最初将收益率定为每年4.15%。相当于全美储蓄账户平均水平(0.3%左右)的10倍以上。如果不包括一些互联网银行，这一水平可谓十分之高。
“通过在现有服务中嵌入存款服务，可一站式完成结算、汇款乃至存款”，在苹果主管金融服务的副总裁詹妮弗⋅贝利(Jennifer Bailey)在17日的声明中如此表示。
苹果2014年推出将iPhone等用作结算终端的ApplePay，2019年开始在美国提供信用卡。在美国从3月开始还推出了名为“BNPL”的先享后付服务，一直在切实布局金融服务。
其背后原因是智能手机市场日趋成熟。在苹果2022年10～12月的1171亿美元销售额中，iPhone占到近6成。主要是更新换代需求，该季度iPhone的销售额同比下降了8%。
另一方面，基于iPhone的服务销售额正在增长。10～12月，包括视频和在线音乐在内的服务销售额增长6%，约占整体的18%。与美国奈飞(Netflix)和瑞典Spotify等影视或音乐专门网站的竞争非常激烈。
在金融方面，每个国家和地区都存在限制，准入门槛很高。包括日本和中国在内，全球有10亿部iPhone在使用，但存款服务仅在美国开展。
尽管如此，苹果似乎仍认为金融领域存在商机。如果利用终端和应用程序开发的专业知识，有可能通过简化手续和易用性与现有银行的服务形成差异化。美国谷歌也将涉足支付业务。苹果为了保卫“主业”，需要打造继音乐和视频之后的新支柱。
与此同时，负责存款管理和投资的高盛也能明显获得好处。高盛2016年启动面向个人的网上银行业务，到2022年底，面向富裕阶层和普通消费者的业务拥有2257亿美元存款。高盛主要从市场筹集资金，但如果能稳定吸引个人的存款，有高管表示“将实现筹资渠道的多样化”。
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苹果表示，“收益率存在随时改变的可能性”，但最初的收益率设定为年率4.15%。在幕后运营存款业务的高盛如何在支付高额利息的同时确保收益将成为课题。
美国国内也存在利率更高的金融产品，例如3个月期的美国财政部短期国库券的年收益率达到5.2%。苹果和高盛从个人手里筹集的资金可能投向这些商品，或借给企业法人，以获得稳定收益。
对美国地方银行来说则是一股新的逆风。2023年3月，硅谷银行因遭遇存款快速流出而破产。存款流出的趋势扩大到其他中型和中小银行，还波及到部分大型银行。为了留住顾客，银行不得不提高存款利率。也有观点认为，这将成为综合实力的较量，有助于行业重组。苹果的侵蚀有可能加快时针的转动。
日本经济新闻（中文版：日经中文网）中藤玲 硅谷、斉藤雄太 纽约
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