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现金退场的恐慌
- 现金使用的越少，它作为后备力量的效果就越差。如今，一旦数字或电力连接下降，所有正确的地方都没有足够的现金来保持经济的长期运作。怎么办？
十年前，英国每十笔交易中有六笔是以现金方式完成的。现在只有三笔。再过五年可能就只剩下一笔了。这是最新一份报告的结论。作为对英国现金使用量迅速下降的回应这份LINK 资助的评估得出的结论是，英国几乎没有准备好完全无现金的生活，估计有17％的人口超过800万成年人无法应付。
虽然英国的流通现金数量在过去十年中已从400亿英镑飙升至700亿英镑，而英国人整体继续看重现金，其中97％的人仍持有现金和另外85%的人表示会在家里保留一些现金，而大多数当前的趋势 — 特别是技术趋势 — 对实物现金来说都是不利的：
在过去10年中，现金支付从所有支付的占比63％下降到了34％。银行和支付提供商行业协会英国金融公司预测，到2027年，现金将降至支付的16％。
2017年的借记卡支付额为132亿美元，而现金支付额为130亿美元，这是有史以来第一次将现金降至了第二位。2018年LINK ATM现金提款数量较2017年下降5％，现金提取总额下降3.5％ 。
其中一个显而易见的原因是，ATM 机在本地正在以每月300台左右的速度消失，使得农村地区的消费者难以获得现金。 银行希望推动消费者采用替代支付方式，这些方法更便宜，更便于银行管理，并提供比现金更多的费用。当然，最明显的“价值”是被追踪的便利 。
访问ATM的速度下降只是冰山一角。来自瑞典和中国的经验表明，商家和零售商的现金接受下降问题比现金获取问题更具威胁性。
2017年，英国IC卡的使用量增长了99％，达到43亿美元；在25–34岁年龄段中特别受欢迎，移动支付也是如此。截至2017年底，在这个只有6600万人口的国家发行了近1.19亿张IC卡。
现金的维护很快就会变得更糟。该报告确定了可能进一步抑制其使用的八个因素：
- 刷卡支付的接受性大幅上涨；
- 各种商店和服务都在停止接受现金；
- 在线购物的数量一直在增加；
- 公共交通工具普遍采取了刷卡支付和手机APP；
- 零售商和银行处理现金的问题和成本，特别是随着它变得不那么常见时；
- 宽带和移动连接的覆盖趋于饱和；
- 银行分行和ATM机正在加速关闭；
- 新的途径使数字支付变得更加容易，例如危险的生物识别技术……
相比之下，作者只能提出四个因素或许有希望增加现金的使用量：
- 由于系统重复故障，消费者对数字支付失去信心；
- 消费者越来越关注隐私问题；
- 显著负利率；
- 重大经济危机 。
英国并不是唯一面临现金使用减少之挑战的国家。在许多发达经济体中，从瑞典、丹麦、芬兰到荷兰、加拿大、法国和美国，现金使用率都已远低于50％。当然，还有一些重要的例外，包括德国、奥地利、意大利和西班牙，其中现金仍然占销售点购买量的80％以上。
但在现金使用率下降最快的情况下，主要风险已经变得非常明显，包括金融排斥和系统漏洞。
“除非我们做好充分的准备，否则进入无现金社会肯定有严重的风险 — — 不仅仅是个人的，而是社会的，”前英国金融监察官 Natalie Ceeney 说。 “ 我们发现了农村社区生存能力的风险，个人独立性的丧失，以及金融滥用和债务风险的增加 。”
在 Review 的调查中，47％ 的受访者表示他们很难在没有现金的情况下生活。虽然 34％ 的受访者似乎对前景感到满意，但显然有数百万人被抛在后面，特别是最脆弱的人群。
人们普遍认为老年人最依赖现金，但该报告的作者发现，贫困而不是年龄才是现金依赖的最大决定因素。
尤其需要警惕的是系统漏洞的风险。从Visa去年6月一整天的挂断到TSB永无休止的IT梦魇升级，各种漏洞故障令人们感觉恐慌。 当数字或在线系统出现故障时，只有现金才是消费者的唯一依靠，因为它既广泛又无需电力或互联网 。
但是， 现金使用的越少，它作为后备力量的效果就越差。报告 警告称 ，即使是现在，如果数字或电力连接下降，所有正确的地方都没有足够的现金来保持经济的长期运作 。
“将现金视为商业问题已经不够了。它需要被视为英国基础设施的核心部分，我们已经不能等待很长时间了。一旦基础设施消失，或社区受到伤害，重建就很困难。但如果我们现在采取行动，我们就有希望阻止危害发生，并为一个现金较低的世界做好准备，而不会造成社会和经济损失”，Ceeney 说。
为此，该报告提出了五项建议，以确保现金在可预见的未来继续生存，并最终包括数字支付占主导地位的社会中的每个人：
1、保证消费者获得现金。消费者应该能够在他们生活或工作的任何地方获得现金。至关重要的是，这是关于获取现金，而不仅仅是获取自动取款机，因为作者认为“提供现金存取的新方式的巨大潜力可以扩大访问范围，并有助于保持主要商业街的活力。”
2、无论是当地的咖啡店还是大型公用事业提供商，都要采取措施保证接受现金。如果商店和服务提供商停止接受现金，处理它的经济状况将会崩溃。这将引发多米诺骨牌效应，随着现金业务的成本攀升，现金使用迅速消退，最终会将那些依赖现金的人排除在这些服务之外。 51％的受访者表示强迫企业接受现金是一个好主意，只有24％的人反对。
3、对现金基础设施实施彻底改变。这意味着从商业模式过渡到更多的“有效”方法，这有助于降低企业和银行的现金处理成本，正如瑞典最近提出的那样。
4、政府、监管机构和行业必须确保解决方案不仅适用于80％，而且适用于100％的社会。
5、要有明确的政府现金政策，由联合监管方法支持，将现金视为一种制度。
这是一场艰难的战役。即使英国政府和金融监管机构有机会采取行动，他们的工作也将被削减，因为 反对现金的背后是强大的金融机构、信用卡公司和科技巨头 。
“ S ERIOUS RISKS OF SLEEPWALKING INTO A CASHLESS SOCIETY BEFORE WE’RE READY — NOT JUST TO INDIVIDUALS, BUT TO SOCIETY.” TRANSITION TO CASHLESS SOCIETY COULD LEAD TO FINANCIAL EXCLUSION AND SYSTEM VULNERABILITY, STUDY WARNS
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