如果意外猝死，你买的健康保险赔不赔？
如果意外猝死，你买的健康保险赔不赔？
近一年来，公开可查询的融资额在 9 亿元以上
一位 35 岁的年轻艺人猝死，有人关注急救不力，卖保险的最先看到了商机。
2019 年 11 月 27 日，演员 高以翔在录制竞技类综艺节目《追我吧》时突然晕倒，心源性猝死 。这天，网上的「保险规划师」仿佛都成了高以翔的粉丝：将猝死相关保险分为 5 类、介绍赔付规则，提出选购建议，推荐购买链接……类似信息在社交媒体上反复刷屏。
唤醒 80 后、90 后保险意识的，或许是明星的猝逝、亲友大病一场，又或是一篇类似《流感下的北京中年》的爆款文章。加之「治病花了 130 万，又一个中产家庭倒下了」等网络营销话术，教人如何挑选保险、提供定制化服务的付费内容格外走俏。
「预计到 2020 年，商业健康保险能达到八千亿元左右的规模，最晚到 2021 年左右，健康险的保费将超过车险，成为仅次于寿险的第二大险种。」南开大学金融学院教授朱铭来告诉南方周末记者。
健康保险包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险等。2019 年 12 月 1 日，新版《健康保险管理办法》正式实施。与旧版相比，新版管理办法允许保险公司对长期医疗险进行合理的费率调整，将促进更多长期医疗险出现；鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合等条款，也均被视为行业利好。
2019 年 11 月 11 日，中国银保监会风险处置局非银行机构处处长在《财经》杂志发表文章称，国内商业健康保险规模已持续数年以 30% 左右的速度增长，有 170 多家大大小小的保险公司涉足商业健康保险。在医改背景下，商业健康保险是一片高增长、高潜力的巨大蓝海，颇受资本市场青睐，被誉为金融科技的「下一个巨型风口」。
但行业内对健康保险高涨的热情，却让朱铭来隐隐担心，「如果公司专业化能力不足，容易造成价格战等恶性竞争。」
而保险行业的销售乱象，如用人海战术做人情推销、销售误导或消费者误解、服务质量良莠不齐等，也日渐从线下蔓延到线上渠道——很多所谓的「避坑指南」、定制方案仍推荐有合作关系的保险产品，换汤不换药。健康险，究竟该怎么买？
火爆的互联网健康险
在高以翔去世前后，至少有广东省卫生健康委副主任陈义平、新华社国际部高级编辑徐勇、北京地铁 2 号线一乘客等 3 起猝死事件被媒体报道。无数曾认为猝死是小概率事件、与自己无关的人，开始咨询健康保险业务。
27 岁的张峰就在考虑要不要给自己加保一份定期寿险。作为国内某知名手机品牌的产品经理，他和同事一边加班熬夜、失眠焦虑，一边纷纷买齐了意外、重疾和商业医疗保险。
2019 年，「90 后不敢看体检报告」的话题一度在社交平台上引起热议。发际线后移、脸上长痘、熬夜后整个人都不好了……「你不知道意外和明天哪个先来」，保险成了年轻人抗击健康风险的抓手。
与父辈不同，80 后、90 后成长在互联网时代，获取信息的渠道也更多来自线上。有数据监测显示，2019 年 6 月–9 月，仅三家较为知名的互联网保险咨询平台——谱蓝保险、小帮规划、蜗牛保险医院，就在将近 3000 个微信公众号上投放了软文。
保险中介是商业健康险产品销售的重要渠道之一。他们一方面为保险公司招揽业务，向保险公司收取佣金；另一方面代表被保险人的利益，为被保险人设计保险方案。泛华、明亚、大童等属于线下保险经纪公司，蜗牛保险医院、小帮保险、谱蓝保险等十余家线上平台已初具规模。
「现在的保险销售再想通过线下拜访、多劳多得的方式，很难做 85 后、90 后的生意了。」谱蓝保险创始人孙明展认为，即使好朋友在平安保险做代理人，推荐一款令人动心的产品，一个 85 后的典型做法一定是拿起手机查一查。「这是第一代互联网民的本质习惯，他们反感的不是保险，而是过去保险背后那一套传销式的销售体系。」
南方周末记者查询发现，市场上至少已有十几家从事保险推荐的知名网上平台。近一年来，公开可查询的融资额在 9 亿元以上。
推荐保险的小型个人工作室更是数不胜数。孙明展估算，算上线下保险公司的代理人、保险经纪人自己开的微信公众号，「至少有上万家」。
80 后、90 后对健康保险的消费意识正在觉醒，但经济压力让他们的每一笔支出更加理智，平台的获客成本也在攀升。除自有公众号外，各线上保险推荐平台还在财经资讯、健康养生、职场教育、母婴育儿等各类垂直媒体上投放软文广告，以免费公开课等方式，将潜在消费者引入微信群，成为「私域流量」。
健康险，怎么选？
和张峰一样，很多人的健康保险意识一旦被唤醒，最普遍面临的问题是：如何挑选适合自己的产品？
南方周末记者听了多场在互联网平台上招募的公开课，它们对保险基础知识的介绍大同小异，公开课结束后付费 69 或 199 元 (限时特惠 1 元) 即可获得「保险规划师」、「保险顾问」等专家的一对一定制咨询服务。如果用户最后购买了保险，平台方再抽成销售佣金，通常为保费的 30%–80% 不等。
一名保险规划师在推荐一款百万医疗险时，反复将产品包含「质子重离子」治疗作为卖点之一，但对于这种抗癌疗法到底有哪些适应症、医院有怎样的收治条件，表述含糊不清。
而当南方周末记者提出想比较几款重疾险的优缺点时，上述保险规划师即用「其他产品大同小异，我们推荐的已经是性价比最高的……赠送体检卡活动是最后一天，抓紧机会」等理由，建议尽快下单购买。
「保险是所有金融产品里面最复杂的，而健康险种涉及到的理赔条款和触发条款又非常复杂，且当事人往往没有任何话语权。」在国内销售额排名前三、提供保险方案咨询及服务的明亚保险经纪股份有限公司 (以下简称「明亚」) 保险经纪人黄婧告诉南方周末记者。
先不论每款产品合同约定的细节，几种健康险的不同功能就已经让不少消费者头晕了。每一类保险中，不同价位产品的保障范围、赔付金额和免责条款更是不尽相同。以医疗险为例，近两年在互联网上销售火爆的百万医疗险是保险经纪人眼里的低端医疗险，而覆盖私立医院、海外就医赔付的中高端医疗保险，显然不是一年几百元保费就能解决的。
给保险公司的人培训时，黄婧反复强调，一定要问客户，为什么要买保险，「他们当时就听傻了，说从来不会问这个问题，永远在强调你一定需要买保险。」
「我们虽然是做保险的，但一定是要客户对疾病有顾虑或担忧，才提出建议。」黄婧的助理今年 22 岁，身体特别健康，从没担心过自己会生病，黄婧建议她补充一份商业医疗保险，但助理觉得没必要，有城镇居民医保就够用了。
明亚保险经纪人何秀准曾是一名临床医生，他告诉南方周末记者，很多新兴的互联网保险营销从业者并不具备足够的专业知识，经过几天短期培训即上岗。他们底薪很低，全靠销售额来获得绩效奖金，模式与传统时代的保险推销员没有分别。
「这个行业能不能发展好，聚集什么样的人才特别重要。」黄婧说，保险对于家庭来说是刚需，应该有更多靠谱的从业者加入，为客户提供靠谱的保险咨询。
健康告知最重要
健康保险产品种类繁多，每个人及其家庭的需求都不一样，因此并没有通用法则。在总开支上，将保费支出控制在家庭年收入的 10%，将保额配置到家庭年收入的 10 倍左右，是行业内较为通用的「规则」——既不会给要还高额房贷、赡养老人和孩子的家庭带来过重负担，也可以获得较为充足的保障。
「对一些身体非常健康，当前收入一般但又很焦虑的年轻人，我会建议他们先把保费控制在年收入的 5%，以后再慢慢提高。」黄婧说。
对中低收入人群，尤其二三线城市里收入不高的年轻人来说，受当地社保政策影响，很多人的基本医保实际并不充分，百万医疗险是现有收入水平条件下的一项选择。尽管存在一万元免赔额、不能保证续保等问题，但杠杆很高，「一年 200 元，省一次应酬就出来了。」朱铭来介绍。
但也有人认为百万医疗险是「保险史上最大的坑」，从 100 万增至最高 600 万元的保额只是营销噱头，消费者花不了那么多医疗费用，天价保额毫无意义。前安邦保险高管、从业十五年的「优选保」微信公众号创始人王锐认为，重疾险才是最基本的健康险，是家庭抵御健康风险的首选。
消费者买保险往往将绑定未来几十年的支出，不能像双「11」网购一样「剁手」。多位业内人士均提到，需要对家庭的资产、收入和负债，消费的现金流情况，身体健康情况等进行通盘考虑后，再做出决定。中介可以提供协助，但给出的建议方案是否靠谱，仍需要消费者学习一些相关知识，自行判断。
多位专家提到，在互联网上买保险，最应该注意的问题就是健康告知。尤其是在消费者身体情况已经不是特别好的情况下，应尽量选择可以进行人工核保的产品，减少之后的理赔纠纷。
「对客户来说，如实的健康告知是最重要的，哪怕买不了，也绝对不能赔不下来。」黄婧说，她看到过近 50 个拒赔判例，全都是因为没有如实告知。
保险是一种逆选择的产品。简单地说，大多数人认为自己的身体特别健康，等身体不好的时候再买保险。但很多人不理解，保险是要保未知风险，如果已经存在疾病，保险公司肯定是不保的。
大多数线上核保的产品，需要消费者自己阅读告知条款，判断自己是否符合情况，而大多数消费者可能并未仔细阅读，或者看不懂合同约定条款，直接就买了。直到有理赔需求时才发现，自己出现的状况并不是合同条款涵盖的责任和内容，被拒赔后大骂保险公司都是「骗子」。
不过，人工核保并非没有陷阱——体检报告没有任何问题的健康「标准体」最适宜购买保险，而对于一些已患有疾病的消费者，保险代理人也各有套路助其「上车」，如年底保险公司核保条件放宽，或是告诉消费者只要两年内没有就医或体检记录，熬过两年就可以获得医疗保险理赔等。
保险法第十六条规定确有相关表述，但该条法规最开始的前提是，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
消费者如没有如实告知健康状况，一旦出现理赔申诉，被保险公司发现有隐瞒患病或体检异常情况，就很可能被拒保。
何秀准告诉南方周末记者，医疗保险涉及医学、法律和保险领域的知识，普通消费者很难有机会深入了解。尤其是对一些已经出现健康问题的投保人，找一个专业的保险经纪人很重要。
以糖尿病足为例，到晚期基本上要截肢，否则会影响生命。「有些产品只要截掉几个脚趾就可以赔付，有些是要把整个脚都截掉才赔钱。虽然行业规定的 25 种重疾都一样，但这之外的其他责任却有着不同,有些客户本身就有家族糖尿病史，后期患糖尿病风险更高，我们会帮忙分析，哪款产品在责任上更适合他的需求。」何秀准说。
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